Le concept du 3ème pilier existe en Suisse depuis les années 1970. Il s’inscrit dans le système des trois piliers de prévoyance. Son objectif est de compléter les prestations de l’AVS et de la caisse de pension. Grâce à ce dispositif, vous pouvez valablement constituer une épargne retraite sur mesure. En cas de décès ou d’invalidité, le 3ème pilier peut aussi protéger vos proches dès la première année. Mais comment choisir la meilleure solution pour vous ? Surtout, quelles erreurs éviter pour optimiser vos déductions fiscales ? Découvrez ici les clés pour faire les bons choix et maximiser votre investissement.
Le 3ème pilier : c’est quoi ?
En Suisse, le système de prévoyance repose sur trois piliers. Le premier pilier (AVS/AI) couvre les besoins vitaux. Le deuxième pilier (LPP) maintient le niveau de vie antérieur. Le troisième pilier, quant à lui, représente une épargne individuelle et facultative, conçue pour combler les lacunes des deux premiers piliers.
En effet, le 3ème pilier est une solution de prévoyance privée. Laquelle permet à toute personne domiciliée en Suisse et disposant de revenus de cotiser volontairement à un produit d’épargne retraite. Il existe sous deux formes principales.
Le pilier 3a (prévoyance liée)
Destinée aux personnes actives professionnellement, avec des avantages fiscaux importants, c’est la prévoyance la plus encadrée. Dans cette prévoyance en Suisse, les versements annuels sont plafonnés et donnent droit à une déduction fiscale significative du revenu imposable. En contrepartie, les fonds sont bloqués jusqu’à la retraite, bien que des retraits anticipés soient possibles dans des situations de force majeure comme :
- L’achat d’un logement ;
- Le démarrage d’une activité indépendante ;
- Le départ définitif de la Suisse.
Le pilier 3b (prévoyance libre)
Plus souple que la première, cette prévoyance en Suisse permet d’épargner librement. Il n’y a pas de limite de versement, et les fonds sont généralement accessibles à tout moment. Certes, les avantages fiscaux de cette catégorie sont moins directs, mais les rendements peuvent, sous certaines conditions, être exemptés d’impôts au moment du versement. Et ce n’est que la partie visible de l’iceberg.
Les principaux avantages du 3ème pilier
Sans doute, le 3ème pilier est un mécanisme d’épargne retraite et d’investissement dont les avantages sont multiples et variés.
Il permet de maintenir son niveau de vie
L’avantage premier du 3ème pilier est de permettre à chaque salarié de maintenir son niveau de vie une fois qu’il aura cessé son activité professionnelle. Très clairement, les rentes issues du 1er et du 2e pilier ne couvrent généralement qu’environ 60 % du dernier revenu.
Le 3ème pilier intervient donc comme un complément pour éviter une rupture trop brutale du niveau de vie à la retraite. Grâce à ce dispositif, vous conservez une marge de manœuvre financière qui vous permet de continuer à assumer vos charges quotidiennes, vos engagements ou vos habitudes.
Il aide à faire fructifier l’épargne
En plus d’aider à accumuler un capital conséquent tout au long de la vie professionnelle, le 3ème pilier permet de le faire croître. Les montants versés sont placés dans les actions, les obligations et les fonds mixtes. Selon les options d’investissement choisies et les conditions du marché, ces fonds investis peuvent générer jusqu’à 10% de rendement annuel.
En outre, le capital investi profite d’un effet boule de neige. Les intérêts génèrent à leur tour des intérêts. Évaluez donc, sur vingt ou trente ans, la différence entre un simple compte d’épargne et un 3ème pilier investi. L’écart est énorme.
Il offre une exonération des intérêts et gains
Le 3ème pilier bénéficie d’un régime fiscal spécifique. Les intérêts, les dividendes et les plus-values réalisés sur les montants investis ne sont pas imposés pendant toute la durée du contrat. Cette particularité fiscale offre une énorme économie d’impôts Suisse, puisque tout le gain est réinvesti intégralement, sans être amputé par des prélèvements fiscaux annuels. Ce qui maximise davantage l’effet cumulatif des rendements.
Par ailleurs les versements effectués dans le troisième pilier sont déductibles du revenu imposable, dans la limite des plafonds légaux. Cette déduction fiscale annuelle peut aller jusqu’à CHF 7’258 pour les personnes affiliées à une caisse de pension.
Il réduit la dépendance aux autres piliers
Le 1er pilier (AVS) est public, financé par répartition tandis que le 2e pilier (LPP) est professionnel, financé par capitalisation. Tous deux sont soumis à des pressions démographiques, économiques et politiques, et ne garantissent malheureusement pas un maintien complet du niveau de vie. Ce que vient renforcer le 3ème pilier.
En constituant un capital propre et indépendant via cette prévoyance en Suisse, les épargnants se prémunissent contre d’éventuelles baisses de prestations des piliers obligatoires. D’une part, cela permet de diversifier les sources de revenus à la retraite. D’autre part, la mesure aide à ne pas reposer entièrement sur des systèmes collectifs dont l’évolution future peut être incertaine.
Mais en raison des écarts significatifs entre les produits proposés sur le marché, comment pouvoir faire le bon choix ?
Comment choisir facilement grâce à un comparateur comme Sparta ?
Effectivement, aujourd’hui, les offres du 3ème pilier disponibles sur le marché sont multiples et variées. Elles diffèrent largement en termes de :
- Rendement potentiel ;
- Frais appliqués ;
- Garanties proposées ;
- Flexibilité dans les modalités de retrait et de transfert.
D’où la nécessité d’utiliser un comparateur 3ème pilier fiable comme Sparta.
Accès rapide et simple à une large sélection
Le premier avantage du comparateur Sparta est son accès rapide et simple. Avec ce comparateur 3ème pilier, vous bénéficiez d’un accès immédiat à une vaste gamme d’offres de 3ème pilier. Son interface intuitive vous permet de recevoir toutes les offres et bien d’autres informations et de cerner rapidement les différences majeures entre les offres. En moins de trois minutes seulement, vous comparez plus de 200 fonds d’investissement performants aux thèmes variés.
Service 100 % gratuit
Malgré ses ressources précieuses, Sparta est un service 100 % gratuit, sans engagement. En tant que partenaire officiel de la quasi-totalité des acteurs du marché suisse, Sparta perçoit une rémunération directement des 41 compagnies référencées. Ce qui garantit l’absence de tout surcoût pour l’utilisateur final. Cela signifie alors que vous pouvez accéder à toutes les informations, effectuer autant de comparaisons que nécessaire, sans aucun frais caché ni pression commerciale.
Service 100 % transparent
Contrairement à la majorité des acteurs du marché suisse, Sparta intègre toutes les offres du 3ème pilier fournies directement par les compagnies elles-mêmes. Cette démarche garantit une transparence totale des données présentées. Chaque chiffre affiché dans le comparatif peut être vérifié et justifié grâce aux informations officielles des prestataires. Ainsi, vous bénéficiez d’une visibilité complète sur les taux de rendement, les frais et les conditions associées à chaque produit.
Sécurité des données
Utiliser Sparta, c’est aussi faire le choix de la fiabilité. Ce comparateur 3ème pilier protège rigoureusement les données personnelles en respectant les normes de confidentialité. Elle travaille avec des informations constamment mises à jour. Indépendante et neutre, Sparta analyse le marché global sans influence des compagnies, ce qui assure aux utilisateurs des conseils objectifs et transparents. Loin de toutes considérations subjectives, ce niveau de simplicité et de fiabilité n’existe nulle part ailleurs.
Quelques conseils pour tirer le meilleur parti de votre 3ème pilier
Pour tirer pleinement avantage de votre 3ème pilier, il y a juste quelques habiletés à développer.
Comparer les frais et rendements avant de souscrire
Effectivement, pour maximiser votre 3ème pilier, il faut avant tout comparer les frais appliqués et les rendements proposés par les différentes offres sur le marché. Idéalement, optez pour les offres transparentes et peu coûteuses. Si nécessaire, n’hésitez pas à demander conseil pour bien évaluer le rapport risque/rendement.
Choisir une offre adaptée à votre profil de risque
Chacun possède une tolérance différente face aux fluctuations des marchés financiers, et il est indispensable que votre 3ème pilier reflète cette réalité. Si vous êtes prudent, privilégiez simplement un produit sécurisé, avec une part dominante d’obligations et une gestion prudente, même si le rendement sera faible. En revanche, si vous êtes plutôt prêt à accepter une certaine volatilité pour espérer un meilleur rendement, vous pouvez vous orienter vers des placements plus dynamiques.
Commencer les versements tôt
Le moment où vous commencez à alimenter votre 3ème pilier a une importance capitale. Plus vous débutez tôt, plus vous bénéficiez de l’effet cumulatif des intérêts composés. En effet, en investissant dès le plus jeune âge, vos versements ont plus de temps pour croître et générer des gains qui eux-mêmes produiront des intérêts. N’attendez jamais le meilleur moment ! Commencez même avec des petits montants pour profiter du temps et des avantages fiscaux dès maintenant.
Verser régulièrement jusqu’au plafond légal déductible
Une fois votre 3ème pilier ouvert et les premiers versements réalisés, vous devrez mettre en place des versements automatiques réguliers. Le faire vous permettra de lisser les fluctuations des marchés financiers, notamment si vous avez opté pour un produit investi en actions ou fonds mixtes. Ainsi, avec le temps et en fonction de l’évolution de votre situation financière, vous pourrez ajuster à la hausse ou à la baisse vos versements.